হোম লোন কি? নেওয়ার যোগ্যতা, হোম লোনের প্রকারভেদ (2023)

আজ কালকার দিনে নিজের একটা বাড়ি হোক কে না চায়। সবাই চায় তার নিজের পছন্দ মতো একটা বাড়ি সে তৈরি করবে। কিন্তু সাধারণ মানুষ দের মধ্যে সবার পক্ষে এটা সম্ভব হয় না। তাও শুধু মাত্র আর্থিক অবস্থার জন্য। কিন্তু এখন সময় চলে এসেছে নিজের স্বপ্ন পূরণ করার। 

আপনি খুব সহজেই হোম লোন এর মাধ্যমে নিজের বাড়ি তৈরি করতে পারেন। আজকে আমরা কথা বলবো এই সব বিষয় গুলো নিয়ে। হোম লোন কি ? হোম লোনের প্রকারভেদ, হোম লোনের সুবিধা এবং অসুবিধা,হোম লোনের উপর ট্যাক্স ছাড়ের সুবিধা আরো অনেক বিষয় সম্পর্কে। তাহলে আসুন জানা যাক সেই সমস্ত বিষয় গুলোর ব্যাপারে :- 

প্রথমে আমরা দেখে নি হোম লোন আসলে কি – হোম লোন কি?

হোম লোন কি ? What is Home Loan in Bengali

হোম লোন হলো একটি secure লোন। যেখানে আপনাকে আপনার যেকোনো একটি সম্পত্তি বন্ধক রেখে লোন দেওয়া হবে। এখানে আপনাকে EMI এর মাধ্যমে repayment করতে হবে। এবং যখন আপনি পুরো লোন শোধ করে দেবেন তখন আপনি জে সম্পত্তি বন্দক রেখেছেন তা আপনাকে আবার ফিরিয়ে দেওয়া হবে।

         আর যদি আপনি লোন ফেরত দিতে না পারেন তাহলে আপনার যা সম্পত্তি bank এর কাছে জমা থাকবে তা দিয়ে bank নিজের recovery করে নেবে।  হোম লোন আপনি নিম্নলিখিত কাজ গুলোর জন্য ব্যবহার করতে পারেন – 

• বাড়ি কেনার জন্য নিতে পারেন।
• নিজের নতুন বাড়ি বানানোর জন্য নিতে পারেন।
• বাড়ি মেরামত করার জন্য নিতে পারেন।
• বাড়ি বানাতে হলে জমি লেগে থাকে তার জন্য নিতে পারেন। 
• হোম extension এর জন্য নিতে পারেন। 
• আরো অনেক কারণে হোম লোন নেওয়া যেতে পারে।

হোম লোন নেওয়ার যোগ্যতা

হোম লোন পাওয়ার একাধিক যোগ্যতা গুলির মধ্যে প্রধানতম দুটি হল- আবেদনকারী ব্যক্তির repayment এর ক্ষমতা এবং তার ইনকাম সোর্স। এছাড়াও হোম লোনের জন্য প্রাপ্য যোগ্য হওয়ার ক্ষেত্রে ব্যক্তির ক্রেডিট স্কোর, ফাইন্যান্সিয়াল পরিস্থিতি, ব্যক্তির বয়স এবং বিভিন্ন ফাইন্যান্সিয়াল দায়িত্ব গুলির উপর নির্ভর করে।

• বেতনভোগী ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে বয়স সীমা হলো 21 থেকে 65 বছর।
•  ব্যবসা করা ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে বয়স সীমা হলো 21 থেকে 65 বছর।
•  বেতনভোগী ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে ন্যূনতম ইনকাম প্রতি মাসে 10,000 টাকা হওয়া উচিত।
•  ব্যবসা করা ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে ন্যূনতম বার্ষিক ইনকাম দু-লক্ষ টাকা হওয়া উচিত।
•  ঋণের সর্বোচ্চ সীমা হয়ে থাকে 30 বছর পর্যন্ত।
•  আপনি কত পরিমান লোন পাবেন তা আপনার ফাইন্যান্সিয়াল পরিস্থিতির ওপর নির্ভর করে। এক্ষেত্রে আপনার বর্তমান এবং পরবর্তীকালে ইনকাম দুটি লক্ষণীয়।
•  আপনার ক্রেডিট স্কোর ভালো হতে হবে। 
• ভালো পরিমাণ লোন পাওয়ার ক্ষেত্রে repayment এর রিপোর্ট ভালো হওয়া অবশ্যক। 

হোম লোন কত প্রকার- Types of Home loan in Bengali

হোম লোন বাড়ির একাধিক উদ্দেশ্যে অনুযায়ী বিভিন্ন রকমের হয়ে থাকে। আপনি বাড়ি নির্মাণের প্রয়োজনীয়তা অনুযায়ী বিভিন্ন ধরনের হোম লোন বেছে নিতে পারেন নিচে কিছু হোম লোনের উদাহরণ দেওয়া হল-

S. No	হোম লোনের প্রকারভেদ
1.	জায়গা/জমি কেনার জন্য হোম লোন
2.	বাড়ি নির্মাণের জন্য হোম লোন
3.	বাড়ি কেনার জন্য হোম লোন
4.	বাড়ির ইমপ্রুভমেন্টের জন্য হোম লোন
5.	টপ আপ হোম লোন
6.	ব্রিজ হোম লোন
7.	NRI হোম লোন
8.	ব্যালান্স ট্রান্সফার হোম লোন
9.	জয়েন্ট হোম লোন

আসুন নিচে বিস্তারিতভাবে বিভিন্ন ধরনের হোম লোন সম্পর্কে জানা যায়।

হোম লোনের প্রকারভেদ-

জায়গা/জমি কেনার জন্য হোম লোন

জায়গা জমি কেনার জন্য বিভিন্ন ব্যাংক ও অন্যান্য নন ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানি এই লোন প্রদান করে থাকে।  এই সকল ব্যাংক বা নন ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানি গুলো জায়গার মোট দামের ওপর 80 থেকে 85 শতাংশ অবধি লোন দিয়ে থাকেন। আপনার ইচ্ছা হলে পরবর্তীকালে জমির উপর ঘর বাড়ি বানাতে পারেন।

বাড়ি নির্মাণের জন্য হোম লোন

আপনি যদি বানানো বাড়ি না কিনে নিজের ইচ্ছে মতো বাড়ি বানাতে চান তাহলে এই লোন টি আপনার জন্য। এই ধরনের লোন নেওয়ার জন্য কিছু শর্ত আছে যা আপনাকে মাথায় রাখতে হবে যেমন-

•  জমি টি এক বছরের মধ্যে কেনা থাকতে হবে।
• বাড়িটি সম্পূর্ণভাবে তৈরি হতে যে পরিমাণ খরচ হবে তার একটি আনুমানিক হিসাব থাকতে হবে।

বাড়ি কেনার জন্য হোম লোন

আপনি পুরনো বা নতুন ঘর কেনার জন্য এই লোন এর ব্যবহার করতে পারেন। এই হোম লোন খুবই জনপ্রিয় এবং অনেকে এই লোন নিয়ে থাকে। ব্যাংক এবং নন ব্যাংকিং ফাইন্যান্সিয়াল কোম্পানি বাড়ির মার্কেট ভ্যালুর ওপর 80 থেকে 85 শতাংশ অবধি লোন দিয়ে থাকেন।

বাড়ির ইমপ্রুভমেন্টের জন্য হোম লোন

এই প্রকারের লোনটি সাধারণত তাদের জন্য যাদের নিজস্ব বাড়ি আছে এবং সে বাড়ি টিকে আরো সুন্দর করে গড়ে তুলতে চান।যেমন- ঘরের মেরামত করা, ঘর রং করা, ডিজাইন করা, বাথরুম বানানো, কিচেন রুম তৈরি করতে চাইলে ইত্যাদি। বাড়ির মধ্যে এই সকল কাজ করানোর জন্য আপনি এই ধরনের হোম লোন নিতে পারে।

টপ আপ হোম লোন

আপনি ইতিমধ্যে হোম লোন নিয়েছেন কিন্তু এখন আপনার আরও অতিরিক্ত কিছু লোনের প্রয়োজন। সে ক্ষেত্রে আপনি আরও অতিরিক্ত লোন আগে নেওয়া লোন এর সাথে বাড়াতে পারবেন। এই ধরনের লোন কে টপ-আপ হোম লোন বলে। অর্থাৎ পূর্বে নেওয়া লোন এর মধ্যে আরও লোন যোগ করা।

ব্রিজ হোম লোন

এই প্রকারের লোনটি তাদের জন্য যাদের নিজের পুরনো বাড়ি টিকে বিক্রি করে নতুন বাড়ি নিতে চান। আপনার পুরনো ঘরের মার্কেট ভ্যালুর ভিত্তিতে আপনাকে এই লোনটি দেওয়া হয়। যার সাহায্যে আপনি নতুন ঘর কেনা বা নতুন বাড়ির প্রাথমিক খরচ গুলির ভুগতান করতে পারেন। পরবর্তীকালে পুরনো বাড়ি টি বিক্রি হওয়ার পর- লোনটি শোধ করে দেন। এই লোনটি অল্প সময়ের জন্য দেওয়া হয়ে থাকে।

NRI হোম লোন

এই লোনের নাম থেকে বোঝা যায় লোনটি NRI ব্যক্তিদের জন্য। যেসকল এনআরআই ব্যক্তি ভারতে বাড়ি নেওয়ার জন্য লোন নিতে চায় তারা এই NRI হোম লোন টি নিতে পারে। এই লোন নেওয়ার প্রক্রিয়া একটু আলাদা। আবেদনকারী ব্যক্তিকে নিম্নলিখিত স্ট্যাটাস গুলির মধ্যে যেকোনো একটির অন্তর্ভুক্ত হতে হবে-

• Non Resident Indian (NRI)
• Person of Indian origin (PIO)
• Overseas Citizen of India (OCI)

ব্যালান্স ট্রান্সফার হোম লোন

আপনি যদি আগে থেকে হোম লোন নিয়ে থাকেন কোন এক সংস্থা বা ব্যাংক থেকে। এবং এখন ওই সংস্থা বা ব্যাংকটির সাথে লোনটি আর কন্টিনিউ না করতে চান। তাহলে সেক্ষেত্রে আপনি ওই লোন টিকে অন্য কোন ব্যাংকে ট্রান্সফার করতে পারেন। অন্য ব্যাংকে লোন ট্রান্সফার করলে আপনাকে সেই ব্যাংকের নিয়ম অনুযায়ী সুদ দিতে হয়। প্রায় বেশিরভাগ ব্যাংক এই প্রকার লোন দিয়ে থাকে।

জয়েন্ট হোম লোন

যখন দুই বা ততোধিক ব্যক্তি একসাথে মিলে কোন হোম লোন নিয়ে থাকে তখন সেই লোনটিকে জয়েন্ট হোম লোন বলে। এই জয়েন হোম লোন কেবল স্বামী-স্ত্রী বাবা মা, ভাই বোনদের কে দেওয়া হয়ে থাকে।

হোম লোনের উপর ট্যাক্স ছাড়ের সুবিধা

আপনি যদি হোম লোনের উপর tax deduction পেতে চান তার কিছু conditions বা শর্ত আছে-

•  আপনি যদি নতুন বাড়ি কিনতে বা নির্মান করার জন্য হোম লোন নিয়ে থাকেন তাহলেই আপনি হোম লোনের ওপর  tax deduction দাবি করতে পারবেন। 
•  কিন্তু আপনি যদি রিনোভেশন বা বাড়ির মেরামতের জন্য হোম লোন নিয়ে থাকেন তবে সেক্ষেত্রে হোম লোনের উপর ট্যাক্স ছাড় দাবি করতে পারবেন না। 
• আপনি যদি বাড়ি নির্মানের জন্য লোন নিয়ে থাকেন, তবে সে ক্ষেত্রে এই নির্মান কার্যটি পাঁচ বছরের মধ্যে সম্পূর্ণ হতে হবে।
• বাড়ি নির্মান করতে 5 বছরে বেশি সময় লাগলে তাহলে হোম লোনের উপর ট্যাক্স ছাড় পাওয়া যাবে না।
• যখন আপনার বাড়ি বানানো সম্পুর্ণ হয়ে যায় আপনি possession এবং completion সার্টিফিকেট পেয়ে যান তারপরেই আপনি  ট্যাক্স ছাড় দাবি করতে পারবেন।

হোম লোনের উপর ট্যাক্স ছাড়ের সুবিধা দুই ভাবে পাওয়া যায়-

1. Principal repayment
2. Interest payment

Deduction	Section of the Income tax act	সর্বাধিক ছাড় পাবেন
Interest	24b	Rs.2 লাখ
Principal	80C	Rs.1.5 লাখ
Stamp Duty	80C	Rs.1.5 লাখ
Interest	80EE	Rs.50,000
Interest	80EEA	Rs.1.5 লাখ

Under section 80C

আপনি প্রিন্সিপাল রিপেমেন্ট এর ওপর ট্যাক্স ছাড় খুব সহজে পেয়ে যান। Under sec 80C অনুযায়ী আপনি up to 1.5 লাখ পর্যন্ত ট্যাক্স ছাড় দাবি করতে পারেন।

Under section 24

Under section 24 অনুযায়ী interest amount payable এর উপর সর্বোচ্চ 2 লাখ টাকা পর্যন্ত আপনি ট্যাক্স ছাড় দাবি করতে পারবেন। তবে এক্ষেত্রে বাড়ি নির্মাণের কাজ পাঁচ বছরের মধ্যে সম্পূর্ণ হতে হবে।

Under section 80 EEA

আপনি যদি first time buyer হন এবং আপনার বাড়ির মূল্য 45 লক্ষ টাকার কম হয়। তাহলে আপনি extra 1.5 লাখ টাকার tax deduction পাবেন।

হোম লোনের সুবিধা অসুবিধা

এবার কথা বলা যাক হোম লোন নিলে আপনি কি কি facility পাবেন। এবং হোম লোন নিলে আপনাকে হয়তো কিছু কিছু ক্ষেত্রে অসুবিধা তে পড়তে হতে পারে। তাহলে আসুন জেনে নেওয়া যাক home loan এর সেই সমস্ত সুবিধা এবং অসুবিধা গুলোর ব্যাপারে – 

হোম লোনের সুবিধা-

• হোম লোন এর ঋণদাতারা আবেদনকারীদের  খুবই কম পরিমাণ documents এবং credit score এর ভিত্তিতে ও আবেদনকারীর loan ঠিকঠাক মত repayment করতে পারবেন কিনা সেটা বুঝে তাকে লোন দিয়ে দেন। 
• personal loan, gold loan ইত্যাদি লোন গুলোর তুলনায় home loan এ কম পরিমাণ সুদে loan দেওয়া হয়। কারণ এখানে আপনাকে security হিসেবে কিছু সম্পত্তি বন্ধক রাখতে হয়। 
• যদি আপনি এখানে সময় এর মধ্যে আপনার loan এর সব সুদ দিয়ে দিতে পারেন তাহলে আপনার CIBIL Score ও বৃদ্ধি পাবে। 

হোম লোনের অসুবিধা- 

• একবার যদি bank আপনাকে হোম লোন এর জন্য approve করে দেয় তাহলে আপনি এর তা থেকে পিছিয়ে আসতে পারবেন না। home loan এর জন্য সাধারণত 10 – 30 years পর্যন্ত সময় দেওয়া হয়। মানে একটা লম্বা সময়ের জন্য আপনাকে প্রস্তুত থাকতে হবে।
• আপনি যদি কোনো কারণে loan repayment করতে না পারেন তাহলে bank আপনার সম্পত্তি বিক্রি করে নিজের recovery করে নিতে পারে।